С 23 октября российские банки и микрофинансовые организации будут обязаны информировать заёмщиков о полной стоимости своих кредитных продуктов. Это произойдёт после вступления в силу поправок к закону о потребительском кредитовании, которые были приняты Госдумой летом этого года. Теперь кредитным организациям придётся сообщать обо всех деталях рекламируемых займов как в печатных сообщениях, так и в аудио-, видеороликах. Сможет ли это помочь повышению финансовой грамотности населения и как повлияет на маркетинг со стороны банков, разберёмся вместе с экспертами потребительского рынка.
Последнее время некоторые кредитные предложения со стороны банков выглядят, как попытки через обман убедить клиентов оформить кредит под невысокую процентную ставку. Дьявол, как всегда, кроется в деталях, а в нашем случае – в сознательном утаивании всей информации о предстоящем займе. Трюк рассчитан на финансово неграмотных заёмщиков, большую часть которых составляют люди старшего поколения.
Юрист Наталья Шегало поделилась в соцсетях своим опытом общения с работниками одного из крупных российских банков, в ходе которого её убеждали взять кредит под «смешные» 4,5 % годовых, которые при ближайшем рассмотрении выросли до 17,5 %. Речь идёт о «спрятанных» в сумму займа дополнительных платежах, о которых банковская реклама предусмотрительно умолчала.
– Чем принципиально это отличается от откровенного мошенничества? Тем, что мошенники воруют все деньги, а банк – только часть? Тем, что первые – врут полностью обо всём, а вторые – не обо всём, не полностью, и используют метод сокрытия нежелательной информации путем снижения её значимости? – негодует автор поста.
Верит – не верит
Отныне закон запрещает использовать мелкий шрифт в рекламе, если там содержатся условия, напрямую влияющие на процентную ставку займа. Речь идёт как о полном диапазоне ставок, так и об информировании о полной стоимости кредита. Инициатива парламентариев рассчитана на повышение финансовой грамотности населения и осознанности ими своих поступков при оформлении кредитов. Однако принятые поправки могут оказаться каплей в море, если не будут прописаны регулирующие акты для дальнейшего изменения отношений между обеими сторонами на рынке потребительского кредитования.
– Есть надежда, что продуктовая реклама банков станет правдивее. Люди смогут видеть не только минимальную ставку по кредиту, но и максимальный процент, который сейчас «зарыт» в тарифах, мобильных банках или на сайтах кредиторов, – считает Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Подобные ограничения смогут лишь отчасти остановить вал креатива со стороны банковских маркетологов, уверены аналитики рынка. Будут найдены новые аргументы без упоминания цифр, а реклама станет больше апеллировать к эмоциональным образам, чем к финансовой состоятельности кредитных продуктов.
Похожие ограничения уже вводились на рекламном рынке, когда в 2006 году вышел закон «О рекламе». В частности, там были прописаны некоторые ограничения на использование информации в рекламе финансовых услуг, а также, что все условия кредита должны быть указаны в оферте. Рекламный рынок отозвался на это массовым использованием мелкого шрифта и «звёздочек», которые раскрывали информацию для клиента в неудобном и не всегда понятном виде. Расчёт был сделан на невнимательность и лень потребителей, которые не хотели разбираться в сносках и искать различия в предлагаемых условиях.
– Новые правила смогут разнообразить количество креатива и, скорее всего, расширят количество вариантов для рекламы кредитных продуктов. Банки будут делать разную рекламу под разную аудиторию и сегментировать предложения, – уверен Константин Сухачев, директор по маркетингу в банке «Бланк».
Стой, кто идёт?
Следующий фактор, который может свести на нет все усилия законотворческой власти – излишняя зарегулированность сферы предоставления финансовых услуг. Сейчас, кроме закона «О рекламе», этот рынок попадает под перекрёстное действие законов о банковской деятельности, страховании, лизинге, микрофинансовых организациях и потребкредите. Всё это создаёт неразбериху на рынке, когда один пункт подменяет другой, ставя потребителя в положение жертвы «удачных маркетинговых ходов».
О создании ещё одного правила в регламенте действий рекламщиков в принятых поправках говорит и старший вице-президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталёва:
– Какие-то глобальные изменения у рекламодателей и рекламопроизводителей в связи с новшествами вряд ли возникнут, ведь требования к рекламным объявлениям им и раньше приходилось соблюдать. Теперь просто придётся дополнительно проверять размеры шрифтов и расположение информации.
Сейчас для банкиров самое главное – привлечь внимание клиентов. Часто потребительские кредиты берут люди, находящиеся в стеснённом финансовом положении, у которых нет ни желания, ни возможности скрупулёзно разбираться в юридических тонкостях, на чём и пытаются сыграть «упаковщики» рекламных предложений большинства банков. Отправляя заявки на оформления займа сразу в несколько кредитных организаций, пользователи редко дочитывают до конца предложения оферты и ставят подпись в договоре займа, основываясь лишь на информации, взятой из рекламной брошюры или электронной рассылки банка.
– Многие заёмщики отправляли заявку на кредит буквально наугад. Не секрет, что людям важно получить одобрение займа и решить свою задачу. С проблемами они сталкиваются позднее, попадая в кредитную кабалу из-за высокой ставки кредитного договора, – подчёркивает Ирина Андриевская из «Выберу.ру».
Новым курсом
Вряд ли нововведения приведут к падению спроса на рынке потребкредитования. Несмотря на повышение информированности клиентов, банки будут стараться сохранить их через внедрение новых программ лояльности.
К тому же часть заёмщиков и раньше не доверяла рекламным акциям кредитных организаций, предпочитая самостоятельно просчитывать свои риски. А поправки снизят для них опасность получить дополнительные услуги в «наборе» с кредитом: теперь их будут оформлять отдельно от кредитного продукта, и от них будет легче отказаться. Увеличивается и период «охлаждения» по страхованию займа: вместо прежних 14 дней теперь он составит один календарный месяц.
– Законодательное изменение правил усложнит жизнь банкирам, но позволит людям более взвешенно принимать решение о кредите. Фактически именно этого добивался Центробанк – инициатор ФЗ № 359 от 24.07.2023, – замечает Ирина Андриевская.
Новые правила коснутся и держателей кредитных карт: банк будет обязан рассчитать для них тарифы с учётом минимальной и максимальной ставок как за безналичный, так и за наличный расчёт. Кроме этого, до конца текущего года снят мораторий на ограничение максимальной ставки по кредитам, чем не преминули воспользоваться некоторые банки. Таким образом, после 23 октября пользователи смогут увидеть в рекламе полную стоимость их кредитов, что скажется на популярности ряда кредитных заведений у граждан страны.
– Кредитные предложения станут понятнее населению, но финансовая грамотность предполагает в том числе, что люди более избирательно относятся к своим сбережениям, и тут закон о рекламе не сможет повлиять на поведение пользователей, – подводит итог Константин Сухачев из банка «Бланк».
Учитывая степень общей закредитованности населения, новые законодательные инициативы в целом призваны повысить экономическую грамотность людей и лишить иллюзий, что проценты за пользование кредитными деньгами могут быть существенно ниже, чем учётная ставка ЦБ РФ. При её текущем значении в 13 % стоимость кредита под 4,5 % годовых как минимум должна насторожить потенциального заёмщика.
Необходимо помнить, что любой банк или МФО прежде всего является бизнес-структурой, главная задача которой – зарабатывать деньги для своих акционеров. И от того, насколько взвешенно мы будем подходить к открытию кредитных счетов, будет зависеть не только уровень нашей долговой нагрузки в настоящем, но и степень экономической свободы от кредитов в будущем.
Алексей Зотов
ГОР 
Данил Алексеенко