За последние годы закредитованность россиян растёт стремительными темпами. Виной тому часто становится обращение к микрофинансовым организациям (МФО) в период нужды. Сиюминутные займы на карту часто оборачиваются долговой ямой, и риски для малообеспеченных слоёв населения увеличиваются. На эту проблему обратили внимание в Госдуме – глава фракции «Справедливая Россия – За правду» Сергей Миронов подготовил к внесению в нижнюю палату законопроект о полном запрете МФО в России.
Какие перспективы принятия документа и что ответил на предложение Центробанк РФ – читайте в обзоре «Газеты о России».
Займы в цифрах
Автор законопроекта в пояснительной записке выразил беспокойство ситуацией с долговой нагрузкой на россиян. В частности, он привёл данные за 2022 год. По итогам периода, к услугам микрофинансовых компаний обратились свыше 17 млн россиян – это на 3,1 млн больше, чем годом ранее. Общая сумма займов составила 608 млрд рублей, приводят данные «Новые Известия».
Традиционно около 20 % заёмщиков берут займы у МФО по причине низкого дохода или непостоянного заработка. Для некоторых граждан причиной становится отсутствие филиалов крупных банков в населённом пункте, где они проживают.
При этом около 40 % заёмщиков микрофинансовых структур имеют просрочки в кредитной истории. И даже принятые Центробанком с начала 2023 года нововведения в правилах выдачи кредитов и займов не сильно изменили ситуацию к лучшему. Регулятор ввёл лимиты по объёму ссуд, которые можно оформлять слишком закредитованным заёмщикам, и тем не менее количество клиентов МФО за I квартал 2023 года выросло на 1,3 млн человек.
Количество микрозаймовых организаций, напротив, сокращается – с 2015 года их стало в 3,5 раза меньше. На сегодняшний день реестр МФО включает в себя 1054 компании. Всё более жёсткое с каждым годом регулирование деятельности займодателей вынуждает уходить с рынка новые и новые компании. При этом в среднем около 80 % портфеля займов приходятся на организации из топ-25, к которым предъявляются особенно высокие требования.
Законодательные акты, регламентирующие деятельность МФО, исчисляются сотнями: действуют ограничения на предельную переплату по займам, лимит выдачи за квартал и даже условие для предельной ставки. До сих пор это единственный случай в российском законодательстве, когда государство ограничило стоимость услуги. С июля максимальный процент по займу в день был снижен на два процентных пункта – с 1% до 0,8%.
Могут ли в России запретить МФО?
Микрофинансовые организации – отнюдь не постсоветская история, как считают многие, а общемировая практика. Во многих европейских странах выдачей краткосрочных займов пользуются не только миллениалы, но и другие категории населения, а услуги МФО выступают удобным финансовым инструментом, например, для вложений в бизнес. Кстати, некоторые страны для оценки заёмщиков уже используют искусственный интеллект, и порой оценка потенциального кандидата на выдачу денежных средств не менее строгая, чем в банках.
Однако, как указывают авторы законопроекта, в России этот институт финансового рынка скорее создаёт угрозы экономической стабильности, нежели среду для развития. Сергей Миронов уверен, что в результате запрета деятельности МФО в России удастся обезопасить малообеспеченных граждан от взятия на себя непосильных кредитных обязательств и повлиять на показатели преступности. Кроме того, именно микрозаймы зачастую становятся причиной для отказа гражданину в оформлении кредита с более выгодными условиями, ведь банки рассматривают должников по микрофинансовым обязательствам наравне с банкротами.
По данным Росстата, самых бедных россиян в 2023 году насчитывается 15,7 млн человек (10,8 % населения). Все эти граждане – потенциальные заёмщики МФО.
Тем временем Центробанк РФ уже дал отзыв на законопроект ещё до внесения документа в Госдуму. В пресс-службе регулятора «Известиям» указали на позитивную роль микрофинансовых организаций в экономике страны. Так, по данным ЦБ, около 20 % портфеля микрозаймов приходятся на финансирование малого и среднего бизнеса. Кроме того, благодаря МФО заём средств доступен для жителей отдалённых территорий.
Регулятор опасается, что полный запрет микрофинансовых организаций может привести к тому, что люди в условиях нехватки средств начнут обращаться к «чёрным» кредиторам, которые представляют куда большую угрозу, чем легализованные организации.
Несмотря на негативную оценку ЦБ, Миронов уверен, что законопроект является единственно верным решением проблемы закредитованности населения. За последние восемь лет это уже пятая инициатива о ликвидации МФО, предложенная парламентарием. В качестве альтернативы лидер «Справедливой России» предлагает создание системы государственного микрокредитования под 2-3 % годовых. Однако в пояснительной записке к нынешнему законопроекту об этом варианте не сказано – депутат лишь указал, что нишу МФО могут заполнить банки, скорректировав кредитные предложения.
Несмотря на то, что все предыдущие инициативы были отклонены, Миронов настроен оптимистично.
– Мы видим, что другие думские партии вслед за нами тоже стали выступать со схожими инициативами. Сообща шанс добиться положительного результата возрастает, – приводит газета «Деловой Петербург» комментарий политика.
Станет ли запрет МФО решением проблемы?
Доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Государственного университета управления Максим Чирков поддержал готовящийся законопроект. Он указал, что целевой аудиторией микрофинансовых организаций являются именно малообеспеченные россияне, которые легко попадаются на психологические манипуляции и загоняют себя в долговую яму.
Эксперт подметил, что большинство заёмщиков и без того имеют финансовые трудности, испытывают нехватку денег на еду, лекарства и другие насущные потребности. А проценты, которые граждане выплачивают по займам, значительно превышают любой кредит. Складывающаяся ситуация крайне выгодна для МФО и совсем невыгодна для государства.
В качестве альтернативного решения Чирков предложил внести корректировки в ставки МФО, сделав их сравнимыми с банковскими продуктами. Систему в том виде, в котором она существует сейчас, эксперт считает неприемлемой.
В то же время кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев в комментарии для «Новых Известий» согласился с мнением Центробанка. Он выразил уверенность, что если лишить население легальных контролируемых источников микрофинансирования, нуждающиеся пойдут на теневой рынок, который функционирует вовсе вне всяких правил и гарантий.
Дым без огня
Генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов в беседе с «Деловым Петербургом» признался, что каждая подобная инициатива законодателей вносит смуту на микрофинансовый рынок: часть заёмщиков отказываются выполнять долговые обязательства под предлогом якобы скорого закрытия МФО, а другие пытаются нажиться, набирая большое количество займов в надежде не платить. Таким образом, каждая новость об изменениях в сфере регулирования микрофинансовых организаций приводит к росту неплатежей и увеличению просрочек.
Примечательно, что всё та же фракция «Справедливая Россия» в начале июня предложила ограничить количество микрозаймов на одного человека до двух-трёх. Сейчас законодательного лимита на выдачу нет, гражданин может обратиться в любое количество МФО. Также депутаты призвали микрофинансовые организации тщательнее подходить к оценке платёжеспособности клиентов.
Центробанк пообещал рассмотреть инициативу в установленном порядке. До этого регулятор отклонил предложение представителей политической силы об ограничении предельного годового процента по займам. Не встретила поддержки и идея о запрете коллекторских агентств.
Суммируя вышесказанное, становится понятно, что полный запрет МФО в России маловероятен. ЦБ идёт по пути регулирования рынка микрофинансовых организаций, устанавливая жёсткие рамки для его легальных участников. Вводя новые и новые ограничения, регулятор намерен привести микрофинансовые организации к такой бизнес-модели, которая была бы направлена на гарантии возврата средств, а не на продажу услуги любой ценой.
Поэтому на текущем этапе инициатива «Справедливой России», по всей видимости, обречена встретить очередной отказ, и всё, чего добьются парламентарии – очередных колебаний на рынке МФО.
Ксения Темникова
Фото: news.myseldon.com/ru
ГОР 
Данил Алексеенко