Куда деть деньги?

На последнем заседании Центрального банка, которое прошло 27 октября, ключевую ставку повысили с 13 до 15 %. Аналитики предрекали, что она вырастет лишь на 1 %, но ошиблись. Теперь эксперты составляют новый прогноз на будущий год, а обычных обывателей беспокоит вопрос, что теперь делать с деньгами? Сегодня разберёмся, как банки реагируют на повышение ключевой ставки и выгодно ли теперь брать кредит или ипотеку.

Новая банковская политика

После повышения ключевой ставки банки выждали несколько дней, прежде чем менять свою политику. Однако уже в первых числах ноября крупнейшие организации объявили о смене условий обслуживания своих клиентов. Рассмотрим подробнее.

Сбербанк

Сбербанк одним из первых объявил об изменениях. 31 октября организация сообщила, что повышает процентные ставки по трём вкладам – «Лучший  %», «Управляй+» и «Сбервклад». Теперь самый высокий процент по вкладам – 14. А в начале ноября «Сбер» заявил, что ставки по базовым ипотечным программам повышаются до 15,6 %. Ставка по программе «Господдержка» увеличилась до 8 %, по «Семейной ипотеке» – до 6 %, по программе «Ипотека для IT» – до 5 %.

«Альфа-Банк»

Эта организация повысила ставки по вкладам с 1 ноября. Теперь для тех, кто впервые открывает вклад в этом банке, и для тех, у кого не было вкладов в последние три месяца, процент по вкладу «Альфа-Вклад Максимальный» – 15, а по «Альфа-Счёту» – 14 % годовых. Для остальных клиентов – 12 %. В то же время максимальная ставка по ипотеке достигла 16,59 % годовых.

«Тинькофф Банк»

«Тинькофф» отреагировал на повышение ключевой ставки даже раньше Сбербанка. Уже с 28 октября процентная ставка для вкладов на 6-12 месяцев выросла до 14,4 %, а процент по ипотечному займу на вторичное жильё достиг 16,9 % годовых.

ВТБ

ВТБ в ответ на повышение ключевой ставки поднял ставки по накопительным счетам для новых клиентов, а также ставки по остальным вкладам на 2,5 процентных пункта. Однако если у вас уже открыт вклад в этом банке, то для вас ставка не изменится. По ипотеке минимальная ставка теперь – 16,5 %. Исключение только для клиентов, которые получают зарплату на карту этого банка, – для них ставка 16,4 %.

Подведём итог. Действительно, банки практически всегда повышают ставки по вкладам и кредитам вслед за повышением ключевой, но далеко не всегда они в точности повторяют размер повышения. В данном случае банки повысили свои ставки, но при этом большинство организаций добавили дополнительные условия. То есть «мы повысим для вас ставку по вкладам, но есть условия» – например, быть новым клиентом.

Проще говоря, куда деть деньги?

На тему выгодных вложений мы пообщались с экспертом в этой области – советником по инвестициям ИК Fontvielle Максимом Фёдоровым.

– Чем выше ключевая ставка (а она сейчас в России находится на уровне 15 % годовых и, на мой взгляд, в ближайшие полгода-год будет оставаться двухзначной), тем более привлекательными становятся банковские вклады и условия по накопительным счетам. У каждого предложения свои нюансы и подводные камни, но, в среднем, если исключить маркетинг, с ними можно получать на 2-3 % меньше, чем установленное значение ключевой ставки, то есть 12-13 % годовых, – прокомментировал эксперт.

Интересно, по мнению Максима, рассмотреть и влияние инфляции. На данный момент, по официальным данным, в октябре цены в России в среднем увеличились на 6,7 %. А вот по мнению населения, согласно данным Росстата, инфляция «съела» гораздо больше: жители нашей страны, по личным ощущениям, заметили рост цен на 13,9 %. Таким образом, доходность банковских продуктов находится на уровне чуть ниже, чем россиянам представляется обесценивание их денег. То есть это, скорее, способ сохранить свои сбережения, но не приумножить.

– Если интересует именно увеличение капитала, а не его сохранение, то я бы рекомендовал присмотреться к корпоративным бумагам на фондовом рынке. В условиях дорожающих кредитов, на фоне высокой ключевой ставки всё больше компаний для привлечения финансирования обращаются к возможностям данного рынка, выпуская как акции, так и облигации. И для того чтобы привлечь частный капитал, доходность по ценным бумагам предлагается выше, чем по банковским продуктам. Если брать в расчёт наиболее надёжные и консервативные варианты, то в текущих условиях можно составить сбалансированный портфель с ориентировочной доходностью около 20 % годовых, – добавил Фёдоров.

Так как быть с кредитами?

Кредиты дорожают не только для юридических лиц, но и для физических. И если в сферах, где не действуют льготные программы, например, потребительском кредитовании или автокредитовании, это ощущается сразу, то с ипотекой ситуация не так однозначна. Недвижимость поддерживают государственные субсидии, что и не даёт рынку остыть.

Большим спросом сейчас пользуются первичный рынок и льготные программы ипотечного кредитования. Они по итогам октября занимают 50,9 % от всего объёма выдач, а на первичном рынке на эти программы приходится более 90 % выдач.

Ставки действительно растут, однако выгода той или иной сделки с банком зависит от личных обстоятельств каждого клиента. Открывать вклады в банках или брать кредиты/ ипотеки самое время тогда, когда есть возможность. Несмотря на высокие ставки, нужно понимать, что в ближайшее время ключевая ставка, скорее всего, будет оставаться двухзначной.

Виталий Богданов