Власти России не отказались от намерения запустить цифровой рубль – новую форму российских денег, которая будет иметь хождение в дополнение к наличной и безналичной формам. Напротив, всё идёт к тому, чтобы цифровые деньги поступили в оборот как можно быстрее, уже в этом году. Некоторые банки начали эксперимент по открытию цифровых кошельков. Что это сулит обычным россиянам и к чему нужно готовиться?
Зачем оцифровали рубль
Цифровой рубль – это отнюдь не изображение или скан бумажных денег, как некоторые думают. Это уникальный цифровой код (токен), находящийся в цифровых кошельках клиентов на электронной платформе Центробанка РФ. Проще говоря, это заменитель ценных бумаг в цифровом мире.
Как пояснили в Банке России, по своим свойствам цифровой рубль будет похож как на наличные деньги, так и на остатки на банковских счетах, но есть ряд особенностей. Цифровые рубли так же, как и наличные, будут являться обязательством Банка России. Государство в полном объёме отвечает за их сохранность и безопасность, в отличие от банковских счетов.
С помощью платформы цифрового рубля можно будет осуществлять расчёты без сети Интернет, что актуально для труднодоступных местностей, которых на карте России до сих пор хватает.
Ну и наиболее важно для рядового потребителя, что цифровая форма позволит оптимизировать стоимость расчётов, снизятся транзакционные издержки. Одним словом, банки не смогут больше наживаться на денежных переводах.
Буквально на пальцах это выглядит так:
1. Банк России открывает кошельки финансовым организациям и федеральному казначейству.
2. Финансовые организации открывают кошельки клиентам на платформе цифрового рубля.
3. И осуществляют по ним расчёты.
В Госдуму уже внесены два проекта поправок в Гражданский кодекс РФ и целый ряд других законов. Центробанку передадут полномочия заведовать платформой для совершения операций с цифровыми рублями. Клиенты получат возможность открыть цифровой кошелёк, заключив договор с банком, подключённым к платформе, и через него совершать переводы и рассчитываться за товары и услуги. Банк сможет устанавливать свою плату за услуги, но не больше суммы, которую определит Банк России – по прогнозам, это 0,4-0,7 процента от суммы, то есть в разы меньше, чем банки берут сейчас.
Пилотные операции проведут с реальными деньгами, затем число участников и видов операций расширится. Также будут разработаны протоколы для стран, заинтересованных в работе с цифровым рублём.
Все операции станут предельно прозрачными. На первом этапе планируется запустить цифровые расчёты между бюджетами разных уровней. Скажем, если из федерального бюджета цифровые деньги поступили в региональный на конкретные нужды, их нельзя будет использовать не по назначению, а значит, придёт крах коррупции. Давать взятки станет сложнее, а контролировать уплату налогов – проще. Поэтому понятно, почему у цифровых денег столько недоброжелателей и откуда появляется масса мифов и страшилок о них.
Миф 1. Цифровой рубль нужен, потому что в банках закончились наличные
Как показал опыт 2022 года, система инструментов денежно-кредитной политики Банка России даже в крайне тяжёлых условиях смогла в полном объёме удовлетворить потребность банков в ликвидности, а населения – в наличности. Несмотря на экстраординарность шоков, с которыми столкнулся банковский сектор, удалось в кратчайшие сроки стабилизировать ситуацию. Принятые меры обеспечили непрерывность работы банков и способствовали постепенному восстановлению оборотов в краткосрочном сегменте. В среднем эти показатели вернулись к уровню начала 2022 года.
Дело не в наличности.
Миф 2. Цифровой рубль станет официальной криптовалютой
Не стоит путать цифровой рубль и криптовалюту. Центробанк России всегда был против того, чтобы криптовалюта использовалась как средство расчётов. Возражения звучали так: это очень рисковый, очень волатильный актив. По той же причине он не может быть средством вложения для массового инвестора.
На языке программистов цифровой рубль – это разновидность токена. Токены представляют собой аналог ценных бумаг. Принципиальным отличием токена от криптовалюты является наличие эмитента, то есть организации, которая выпускает ценные бумаги. Выпуск криптовалюты полностью децентрализован.
Миф 3. Нас всех хотят посадить в цифровую клетку
На уровне внедрения цифрового рубля рядовой обыватель может и не заметить существенных отличий от безналичной системы оплаты. Плюсом будет то, что «серые зарплаты» исчезнут полностью, поскольку неизвестный доход будет автоматически являться подозрительным. Взыскатели алиментов получат доступ к реальным доходам должников. А мошенники не смогут воспользоваться деньгами, которые незаконно увели со счетов жертвы.
Многие страны мира проявили интерес к созданию цифровых валют, которые будут дополнять наличные и безналичные формы денег. Одним из первых это сделал Китай, где надеются, что цифровой юань сможет составить конкуренцию доллару за счёт оперативности сделок, в то время как международные долларовые платёжные системы, в том числе SWIFT, устаревают.
Довольно быстрые темпы внедрения цифрового рубля Банк России объясняет тем, что новая форма оплаты позволит стать независимыми от международной системы SWIFT – это необходимое условие выживания российской финансовой структуры в условиях санкций.
Мнения
Анатолий Аксаков, депутат Госдумы:
«В конце декабря в Госдуму внесён первый пакет законопроектов о цифровом рубле, где подробно прописаны требования к платформе цифрового рубля, правила её работы, которые будут публично доступными. Cо второго квартала 2023 года цифровой рубль начнёт появляться в обороте. В ближайшее время необходимо отладить совместимость систем России и Китая, ведь последние начали тестировать цифровой юань ещё раньше. Таким образом, цифровые взаиморасчёты РФ и КНР могут появиться в 2023 году».
Андрей Лисицын, представитель Российского союза промышленников и предпринимателей:
«Мировой рынок виртуальных валют достаточно развит, так как он является двигателем технологического прогресса. Однако требуются конкурентные условия для подобных структур. Криптовалюты не пользуются среди российских предпринимателей популярностью. Оборот цифровых валют, в частности цифрового рубля, повысил бы защищённость средств не только государства, но и российских компаний».
Алексей Моисеев, заместитель министра финансов РФ:
«Цифровая валюта – это дорога, по которой идёт весь мир, и я рад, что Центральный банк РФ тоже по ней идёт. Мы призываем относиться к цифровому рублю как к деньгам, которые лежат в банковской ячейке».
Наталья Саванкова
ГОР