С 1 марта 2025 года каждый россиянин сможет оформить добровольный отказ от кредитов. Для этого достаточно будет зарегистрировать такое заявление через Госуслуги или обратиться в МФЦ. Законопроект выдвинули несколько депутатов Госдумы, мотивируя инициативу участившимися жалобами граждан на мошенническое оформление кредитов без их ведома. В новом законе предусмотрена и процедура снятия самозапрета, которая будет осуществляться по схожему регламенту. В чём состоит принятая инициатива и сможет ли она помочь в борьбе с мошенниками, читайте в нашей статье.
Закон поддержали и в ЦБ РФ. По данным регулятора, только за 2022 год мошенники преступным путём вывели с клиентских счетов в российских банках более 14 млрд рублей. Свыше 50 % этого объёма было похищено через психологическое давление на законных владельцев денег. Чаще всего скомпрометированные данные попадали в руки преступников в результате кражи личной информации или обмана клиентов.
Предполагается, что после введения самозапрета количество подобных случаев должно сократиться в разы. Однако под действие закона подпадут только беззалоговые потребительские кредиты и микрозаймы. На ипотечные продукты, автокредиты и кредиты с государственной поддержкой новая норма распространяться не будет.
– Данный закон можно рассматривать как дополнительный инструмент финансовой дисциплины для импульсивных заёмщиков: если человек осознаёт, что не готов исполнять обязательства по заёмным средствам, с помощью самозапрета он может ограничить себе доступ к кредитным инструментам и, соответственно, полагаться только на себя, более вдумчиво распоряжаясь имеющимися средствами, – считает Сергей Мезенцев, главный юрисконсульт по правовой методологии МФК «Лайм-Займ».
Регламент действий
Чтобы оформить самозапрет, понадобится заполнить заявление с данными СНИЛС и указать, выполнение каких именно действий вы хотите ограничить себе в будущем. Закон позволяет наложить запрет по трём параметрам: по виду кредитной организации (банки или МФО), по форме подачи заявления на кредитный продукт (при личном визите или удалённо) и типу будущего кредита (можно будет запретить всё сразу или оставить возможность получать заёмные средства заранее выбранным способом).
После этого запрос направляется во все существующие бюро кредитных историй (БКИ), которые производят соответствующую запись в реестре и информируют гражданина о проведённой процедуре: если запрос был сделан через Госуслуги – в электронном виде, если заявление подано на бумаге через МФЦ – официальным письмом. Если в БКИ ещё не имелось личных данных заявителя, бюро само создаст о нём запись, одновременно поставив запрет на совершение тех или иных действий.
– Возможность оформить запрет через Госуслуги и МФЦ даёт вариативность, к тому же все экономически значимые инициативы, касающиеся физических лиц, государство пытается оцифровать и перенести на портал Госуслуг, чтобы сделать процесс максимально бесшовным для пользователя. Думаю, большинство граждан в итоге будет оформлять самозапрет именно с помощью этого инструмента, – объясняет Ярослав Баджурак, исполнительный директор «Выберу.ру».
В личном досье такого гражданина появится специальная запись, которая будет видна любым финансовым организациям при проверке его кредитной истории. Кроме информации о категории самозапрета, в БКИ зафиксируют и точную дату, когда был подан запрос, а также часовой пояс, из которого он осуществлялся. Отметка о запрете должна появиться в день обращения, если оно будет сделано до 10 часов вечера по московскому времени, и на следующие сутки – если позже. Однако действовать самоограничение начнёт через день после создания подобной записи в реестре БКИ.
Законодатели предусмотрели и «период охлаждения» на снятие самозапрета: при подаче онлайн-заявления им станет второй календарный день после размещения соответствующего решения в электронной системе кредитных бюро, и три дня, если требование было оформлено через МФЦ. Информацию о своих запретах человек всегда может запросить в БКИ через Госуслуги или в МФЦ и получить её в день обращения.
При отказе со стороны уполномоченных организаций зафиксировать самозапрет, они должны будут указать причину своих действий, а в случае повторного негативного решения их действия могут быть обжалованы через суд. Накладывать же и снимать самозапрет гражданину можно неограниченное количество раз.
– Это полезный инструмент, который позволит обезопасить человека от ситуации, когда мошенники на его имя оформляют кредит или заём. Новый механизм позволит снизить мошеннические действия в отношении физических лиц, включая использования утечек личных данных граждан, их логины или пароли. В кредитной истории будут отражаться все периоды запретов – с датами начала и окончания ограничений, – поясняет суть нововведений Петр Щербаченко, доцент Финансового университета при Правительстве РФ.
Существующие возможности
Принятый закон дополняет уже существующую практику на кредитные самозапреты для граждан РФ. Так, летом 2022 года Центробанк разрешил банкам принимать запросы от граждан на запрет ряда финансовых операций, совершаемых онлайн. С 1 октября того же года эта инициатива вступила в силу, а уже в начале 2023 года началась подготовительная централизованная работа по внесению изменений в ФЗ «О кредитных историях» и «О потребительском кредите». Результатом этих инициатив и стал закон о самозапрете кредитных продуктов, который подписал в конце февраля глава государства. Оставшийся год до вступления нового положения в силу будет действовать указ ЦБ РФ от позапрошлого года.
– Возможность установки самозапрета на выдачу займов и кредитов обсуждается довольно давно. Такая необходимость объясняется погрешностями в системе проверки потенциальных клиентов кредитными организациями, а также недобросовестностью некоторых их сотрудников. В то же время самозапрет – своего рода самопомощь тем, кто слишком увлекается привлекательными условиями различных финансовых продуктов, особенно кредитных карт и мелких займов. Осознавая подобную слабость и нерациональность в отношении финансов, гражданин может установить запрет, который как минимум позволит в нужный момент включить здравый смысл, – рассуждает Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс».
В числе основных «клиентов» нового закона – шопоголики и кредитоманы. Те, кто не в силах противостоять соблазну залезть в долговую яму ради сиюминутного удовольствия от обладания дорогим и престижным товаром. Вводимый период охлаждения позволит им «остыть» от эмоций и логически взвесить все «за» и «против» будущей покупки.
Одновременно в группу риска часто попадают и люди почтенного возраста, которые в силу наивности или преклонных лет не могут сопротивляться напору онлайн-преступников и оформляют кредитные продукты по придуманным мошенниками поводам.
Вводимая норма поможет избежать неожиданных сюрпризов и людям, которые безответственно относятся к цифровой гигиене в Интернете: оставляют личную информацию на сомнительных сайтах, не используют средства киберзащиты и пренебрегают покупкой антивирусных программ.
– Опросы нашего маркетплейса говорят о том, что 17 % наших респондентов относятся к инициативе самозапрета скептически. Прежде всего, финансовые организации должны активнее использовать свои опыт и знания, чтобы научиться распознавать ситуации, когда человек снимает запрет неосознанно или недобровольно, ведь подчас сложно обнаружить, что «за спиной» клиента находится мошенник. Однако, несмотря на «пробелы» закона, его ждут 40 % опрошенных нами россиян, которые уже готовы применять самозапрет. Из них больше половины (56 %) положительно относятся к введению этого механизма, а 25 % хотят оценить, как он будет работать, – приводит данные соцопросов директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Подобные настроения разделяет и часть экспертов рынка: сегодня не существует гарантий, что мошенники не смогут оперативно адаптироваться под грядущие изменения законодательства и не поменяют алгоритм своих действий. Период охлаждения в несколько дней лишь удлинит схему, но вряд ли приведёт к её ликвидации.
И здесь наиболее действенным способом остаётся профилактика несанкционированного доступа к вашим личным данным. Также необходимо на постоянной основе мониторить свою кредитную историю, чтобы исключить неприятные последствия от совершённых без вашего ведома противоправных действий.
Алексей Зотов
ГОР